Кредитная карта с льготным периодом часто удобна. Но прежде чем подавать заявку на этот продукт узнайте, какими критериями руководствуется банк, решая, сколько денег доверить заемщику. Ключевую роль играет оценка способности и готовности пользователя вернуть долг.
Главный критерий: показатель долговой нагрузки (ПДН)
Основной критерий — это ваш показатель долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается просто: ежемесячные платежи по кредитам делятся на ежемесячный доход. Если ПДН превышает 50%, понятно, что вы отдаете на погашение долгов больше половины своего заработка, и относит к категории рискованных заемщиков. А значит, вероятность получить большой лимит низка.
При этом учитывают не только те кредиты, по которым вы сейчас платите, но и неиспользованные лимиты по другим картам. Даже если кредиткой не пользуются, банк рассматривает ее как потенциальную нагрузку.
Регулятор и его ограничения
Действия банков регулирует Центральный Банк России. Регулятор устанавливает так называемые макропруденциальные лимиты, чтобы охладить рынок кредитования и не допустить массовых дефолтов.
Эти лимиты ограничивают долю проблемных кредитов в портфеле кредитора. ЦБ вводит ограничения так, что банк физически не может выдать карту с лимитом человеку с очень высокой долговой нагрузкой, даже если бы и хотел.
Индивидуальные факторы: доход, история и лояльность
Помимо глобальных ограничений, оценивают вашу персональную историю.
- Размер лимита напрямую зависит от подтвержденного дохода. Чем он выше и стабильнее, тем больше денег могут предложить.
- Не менее важна кредитная история. Если в прошлом у вас были просрочки, банк установит минимальную сумму или вовсе откажет в выдаче карты. Если вы впервые берете кредитку и у вас вообще нет истории, вам также, скорее всего, одобрят небольшую сумму, чтобы проверить платежную дисциплину.
- Зарплатным клиентам, вкладчикам или держателям дебетовых карт этого же банка одобряют заемные средства охотнее и на более выгодных условиях.
Как принимают итоговое решение
Итоговый лимит — это результат работы скоринговой системы, которая анализирует все перечисленные факторы в комплексе. Она сравнивает желаемую вами сумму с тем, сколько вы реально можете отдавать каждый месяц, не нарушая при этом нормативы ЦБ и политику риск-менеджмента.
Так, количество доступных денег новой кредитке — это не случайное число, а результат сложного математического расчета, основанного на доходах, долгах и кредитной истории.
